Mandataire d'un compte bancaire : ce qu'il peut faire si le titulaire ne peut pas signer (Espagne)

En Espagne, le mandataire d'un compte bancaire (« autorizado ») peut en général retirer de l'argent, faire des virements et payer des prélèvements, mais l'argent n'est pas à lui et il ne peut ni clôturer le compte ni en modifier les conditions. C'est l'une des trois façons de gérer la banque d'un proche qui, à cause d'une hospitalisation ou d'un accident, ne peut pas signer : être mandataire, être cotitulaire ou détenir une procuration notariée. Les trois se préparent tant que la personne peut signer. S'il n'y a rien de tout cela, il reste la guarda de hecho (tutelle de fait), qui permet l'essentiel ; pour le reste, il faut passer par un juge.

Ce que peut faire le mandataire d'un compte bancaire

Selon le Banco de España (la banque centrale espagnole), avec une autorisation générale, le mandataire peut en général :

• retirer de l'argent ;
• faire des virements ;
• domicilier des paiements et des prélèvements ;
• consulter le solde et les opérations, et demander des informations ;
• utiliser une carte, si la banque lui en remet une.

Et il ne peut pas :

• considérer l'argent comme le sien : il reste au titulaire ;
• clôturer le compte, changer les titulaires ou les conditions ;
• demander le blocage du compte ;
• continuer à effectuer des opérations si le titulaire décède.

Ce qu'il peut faire exactement dépend du document d'autorisation signé avec la banque. Le titulaire peut la retirer ou la modifier quand il veut, et le mandataire peut y renoncer. Et être mandataire ne le dispense pas de répondre des opérations qu'il effectue.

Est-elle encore valable si le titulaire ne peut plus décider ?

Le Banco de España ne le précise pas. Le texte le plus proche est le Code civil espagnol, qui, pour les procurations et les mandats en général, prévoit qu'ils prennent fin par révocation, par renonciation, par décès ou lorsqu'un juge nomme un curador (curateur) pour représenter la personne (art. 1732), et non du simple fait qu'elle ne puisse plus décider. La banque peut néanmoins exiger davantage. Si votre famille compte sur une autorisation pour une telle situation, demandez à votre banque comment elle la traite.

Si vous êtes cotitulaire du compte

Tout dépend de la façon dont il a été ouvert :

• Indistinct ou solidaire (« indistinta o solidaria ») : n'importe lequel des titulaires peut disposer de la totalité du solde avec sa seule signature.
• Conjoint (« mancomunada o conjunta ») : la signature de tous est nécessaire. Si l'un d'eux ne peut pas signer, on ne peut pas retirer d'argent.

Si rien n'a été convenu à l'ouverture, le compte est considéré comme conjoint. Et être titulaire ne signifie pas être propriétaire de l'argent : la titularité indique qui peut effectuer des opérations, pas à qui appartiennent les fonds (Banco de España).

Si vous avez une procuration notariée

Avec une procuration, vous agissez au nom de l'autre personne, dans les limites fixées par le document. Une procuration ordinaire prend fin si un juge nomme un curateur pour cette personne ; le poder preventivo (procuration préventive) contient une clause pour qu'elle reste valable justement quand on en a besoin.

Si rien n'a été préparé : la guarda de hecho

Depuis la réforme de 2021 (Ley 8/2021), le Code civil espagnol reconnaît la guarda de hecho : la personne qui s'occupe déjà de quelqu'un qui a besoin d'aide peut l'assister sans passer par un tribunal. Face à la banque, selon le Banco de España, cette personne (le « guardador de hecho ») peut :

• lui ouvrir un compte et y domicilier la pension, le salaire et les prélèvements ;
• retirer de petites sommes d'argent pour ses besoins essentiels : des « retiradas de efectivo de escasa cuantía » (retraits d'espèces de faible montant), selon le Banco de España, qui a présenté en 2026 le guide du ministère public (Fiscalía) et des banques. Le plafond est fixé dans la déclaration sur l'honneur que vous signez avec la banque.

Comment le prouver. La banque peut vous demander un document signé par vous deux, si la personne peut le signer, des témoignages de la famille ou des rapports des services sociaux. Si vous ne faites pas partie de l'entourage proche et que la personne ne peut pas exprimer sa volonté, la banque vous demandera de prouver une relation antérieure ou un acta de notoriedad (acte de notoriété) : un document par lequel un notaire constate que vous vous occupez de cette personne. Vous signerez en outre une declaración responsable (déclaration sur l'honneur) : un écrit par lequel vous vous engagez envers la banque à respecter certaines limites, comme les montants maximaux que vous retirerez.

Où elle s'arrête. Pour vendre, hypothéquer ou toute opération d'importance économique, il faut une autorisation judiciaire. Et une réserve : la loi pense aux personnes qui ont besoin d'aide pour exercer leur capacité, et ne dit rien de précis sur une hospitalisation de quelques semaines ; dans ce cas, c'est à la banque d'apprécier.

Mandataire, cotitulaire, procuration ou guarda de hecho

	Faut-il le préparer à l'avance ?	Comment l'obtenir	Ce que cela permet
Mandataire	Oui, le titulaire le signe avec sa banque	Un document d'autorisation	Effectuer des opérations sur ce compte, sans que l'argent soit à vous
Cotitulaire	Oui, le titulaire et le nouveau cotitulaire le signent avec la banque	Modifier la titularité du compte	Effectuer des opérations comme titulaire ; sur un compte conjoint, toutes les signatures sont nécessaires
Poder preventivo	Oui, le titulaire le signe devant notaire	Acte notarié avec clause de subsistance	Ce que prévoit la procuration : une banque, tout ce qui est financier ou davantage
Guarda de hecho	Non : on la prouve quand c'est nécessaire	Des documents qui prouvent que vous vous occupez de la personne	Ouvrir un compte, domicilier et retirer de petites sommes ; l'important, avec un juge

Questions fréquentes

Le mandataire peut-il retirer de l'argent si le titulaire est hospitalisé ?

Si le titulaire est hospitalisé mais peut décider, en général oui : l'autorisation reste valable tant qu'il ne la retire pas. S'il ne peut plus décider, voyez la partie ci-dessus. Dans les deux cas, vérifiez auprès de la banque ce que dit le document signé.

Le mandataire répond-il de ce qu'il fait ?

Oui. Le Banco de España rappelle qu'être mandataire ne dispense pas de répondre des opérations effectuées.

Que peut faire à la banque la personne qui exerce la guarda de hecho ?

Ouvrir un compte à la personne dont elle s'occupe, y domicilier ses revenus et ses prélèvements et retirer de petites sommes pour ses besoins essentiels, dans les limites fixées par la déclaration sur l'honneur. Pour tout le reste, il lui faut une autorisation judiciaire. Le guide du Banco de España le détaille.

Mandataire ou cotitulaire ?

Le mandataire effectue des opérations mais n'est pas titulaire, et l'autorisation se retire facilement. Le cotitulaire est titulaire vis-à-vis de la banque : sur un compte indistinct, il peut disposer de la totalité du solde avec sa seule signature, même si l'argent n'est pas à lui. Pour que quelqu'un puisse payer vos factures si vous ne le pouvez pas, un mandataire suffit en général et c'est plus facile à annuler.

Ce que vous pouvez préparer dès aujourd'hui

• Notez quels prélèvements partent de chaque compte. C'est la première chose dont aura besoin la personne qui s'en occupera : savoir ce qui ne peut pas être rejeté.
• Vérifiez comment sont ouverts vos comptes. Si vous en partagez un avec votre conjoint, vérifiez s'il est indistinct ou conjoint.
• Choisissez entre un mandataire et un poder preventivo, et lancez-vous. Pour le mandataire, demandez le document d'autorisation à votre banque ; pour la procuration, prenez rendez-vous chez un notaire. La première solution est plus simple ; la seconde couvre bien plus qu'un compte.
• Notez où tout se trouve, à un seul endroit que quelqu'un connaît. La liste des documents importants vous sert de fil conducteur.

La guarda de hecho est le dernier recours, pas un plan : tout ce qui précède est plus facile si on le prépare à l'avance.

Ce guide résume des critères publiés par le Banco de España et ce que dit le Code civil espagnol ; ce n'est pas un conseil juridique. Si la situation s'est déjà produite, votre banque et un notaire vous diront de quels documents vous avez besoin dans votre cas.