Was passiert mit deinen Bankkonten, wenn du stirbst
Ana brauchte drei Monate, um die Beerdigung ihres Vaters bezahlen zu können. Sie hatte Zugriff auf die Kreditkarte, aber nicht auf das Girokonto. Die Bank verlangte Sterbeurkunde, notariell beglaubigte Verfügung von Todes wegen und Erbenbekanntmachung. In der Zwischenzeit ging die Rechnung der Hausratversicherung zweimal zurück.
Bankkonten schließen sich nicht von selbst, wenn jemand verstirbt. Sie werden auch nicht automatisch übertragen. Sie bleiben gesperrt, bis jemand nachweist, dass er das Recht hat, darauf zuzugreifen.
Und während diese Person Unterlagen sammelt, kommen Rechnungen weiter an.
Die Bank sperrt alles, sobald sie die Benachrichtigung erhält
In Spanien ist eine Bank gesetzlich verpflichtet, Konten eines Kontoinhabers nach Kenntnis des Todes zu sperren. Es ist keine Grausamkeit oder unnötige Bürokratie. Es dient dem Schutz des Vermögens, bis geklärt ist, wer was erbt.
Die Sperrung gilt für alles: Girokonten, Sparkonten, Einlagen, zugehörige Karten. Niemand kann Geld abheben. Niemand kann Überweisungen tätigen. Lastschriften bleiben aktiv, aber bei unzureichendem Guthaben werden sie zurückgewiesen.
Das Problem ist nicht die Sperrung. Das Problem ist, dass die Mehrheit der Familien dies erst bemerkt, wenn sie das Geld brauchen.
Wer Zugriff hat und wann
Um ein Bankkonto einer verstorbenen Person zu entsperren, müssen die Erben spezifische Dokumente vorlegen. Es reicht nicht, Sohn, Ehepartner oder Bruder zu sein.
Die Bank wird Folgendes verlangen:
- Sterbeurkunde
- Beurkundete Verfügung von Todes wegen (um zu erfahren, ob ein Testament vorhanden ist)
- Notariell beurkundetes Testament oder Erbenbekanntmachung, falls kein Testament vorliegt
- Versicherungsnachweis mit Todesfalldeckung
- Erbschaftsannahmeerklärung oder Erbteilseintragung
All das zusammenzubringen dauert Zeit. Die Verfügung von Todes wegen kann erst 15 Tage nach dem Tod beantragt werden. Gibt es kein Testament, kann die Erbenbekanntmachung Monate dauern. Und wenn mehrere Erben uneinig sind, zieht sich der Prozess endlos in die Länge.
In der Zwischenzeit benötigt die Familie weiter Geld für Ausgaben, die sie nicht erwartet hat.
Lastschriften verschwinden auch nicht
Wenn jemand verstirbt, bleiben seine Lastschriften weiterhin aktiv. Strom, Wasser, Gas, Telefon, Versicherungen, Eigentümergemeinschaft, Kredite, Kartenraten.
Wenn Guthaben vorhanden ist, werden sie abgerechnet. Ist kein Guthaben da, scheitern sie. Und die Rückläufer verursachen Gebühren, die sich auf dem gesperrten Konto ansammeln.
Interessant ist, dass das Kündigen einer Lastschrift eines verstorbenen Menschen ebenfalls nicht sofort geht. Jede Firma hat ihr eigenes Protokoll. Manche akzeptieren einen Anruf eines Familienmitglieds. Andere verlangen notarielle Dokumente.
Miguel verbrachte sechs Wochen damit, Unternehmen anzurufen, um die Rechnungen seiner Mutter zu stornieren. Der Gasversorger verlangte ein notariell beglaubigtes Sterbezertifikat. Der Internetanbieter verlangte eine von allen Erben unterschriebene Vollmacht. Das Fitnessstudio sagte, er müsse persönlich mit dem Ausweis seiner Mutter erscheinen.
Das Problem ist in der Regel nicht das Geld
Die meisten Bankkonten haben Guthaben, das die ersten Ausgaben decken kann. Das Problem ist, dass dieses Geld hinter einer Mauer aus Formularen gefangen ist, die vorher niemand erklärt hat.
Und wenn eine Familie eine Erbschaft regelt, ist jedes zusätzliche Formular eine Belastung.
Es geht nicht nur darum, warten zu müssen. Es geht darum, in diesem Moment zu entdecken, dass es vier Bankkonten statt zwei gibt. Dass es eine Festgeldanlage gibt, von der niemand gesprochen hat. Dass das Online-Konto in keinem physischen Kontoauszug erscheint, weil alles digital war.
Jedes Konto ist ein eigener Prozess. Jede Bank hat ihre eigenen Formulare. Und wenn die Person Konten bei mehr als einer Einrichtung hatte, muss der gesamte Prozess in jeder davon wiederholt werden.
Gemeinschaftskonten werden ebenfalls gesperrt
Viele Paare haben Gemeinschaftskonten. Sie glauben, dass der andere weiter mit dem Geld arbeiten kann, wenn einer verstirbt. So ist es nicht.
Wenn einer der Kontoinhaber eines Gemeinschaftskontos stirbt, sperrt die Bank den proportionalen Anteil dieses Kontos. War der Kontoinhaber zu 50 % beteiligt, wird 50 % des Guthabens gesperrt. Gab es drei Inhaber, wird ein Drittel gesperrt.
Der überlebende Inhaber kann seinen Anteil verwenden, muss dem Bankinstitut jedoch nachweisen, welcher Anteil es ist. Und bis die Erbschaft aufgeteilt ist, kann dieser Anteil strittig sein.
Laura bemerkte das, als sie versuchte, das Bestattungshaus mit der Karte des Kontos zu bezahlen, das sie mit ihrem Mann teilte. Die Karte funktionierte, aber das verfügbare Limit war die Hälfte des Gewohnten. Die Bank erklärte ihr, dass sie 50 % des Guthabens gesperrt hätten, bis sie die Erbenunterlagen vorlege.
Transaktionen vor dem Todesfall können geprüft werden
Bei der Abwicklung einer Erbschaft hat das Finanzamt das Recht, die Bankbewegungen der vergangenen Jahre zu prüfen. Sie suchen nach größeren Transfers, erheblichen Bargeldabhebungen oder Bewegungen, die als verdeckte Schenkungen gelten könnten.
Wenn es in den Monaten vor dem Todesfall Transfers an Familienmitglieder gab, kann das Finanzamt sie als Schenkungen ansehen und die entsprechende Steuer verlangen. Selbst wenn diese Überweisung dazu diente, eine Renovierung zu bezahlen, beim Einzug in eine Hypothek zu helfen oder einfach als Geschenk gedacht war.
Die Last, zu beweisen, dass es keine Schenkung war, liegt bei den Erben.
Und wenn sie es nicht beweisen können, kann das bereits transferierte Geld als Teil der Erbschaft angerechnet werden und doppelt besteuert werden: einmal als Schenkung und einmal als Erbschaft.
Konten bei ausländischen Banken erschweren alles
Hat die verstorbene Person Konten bei Banken in anderen Ländern, folgt jeder Kontotyp den Gesetzen des Landes, in dem er geführt wird. Auch wenn der Inhaber Spanier war und in Spanien wohnte.
Eine britische Bank wird Übersetzungs- und Apostillenunterlagen verlangen. Eine US-Bank kann ein lokales Probate-Verfahren verlangen. Eine Schweizer Bank wird ihre eigenen Vertraulichkeitsregeln anwenden, die nicht immer mit dem übereinstimmen, was das spanische Recht erlaubt.
Und wenn der Familie nicht bekannt war, dass diese Konten existieren, können Jahre vergehen, bis sie auftauchen. Oder sie tauchen nie auf.
Niemand warnt dich vor dem, was du nicht weißt
Das eigentliche Problem ist nicht der Prozess. Es ist, dass die meisten Menschen kein Register darüber führen, wo ihr Geld liegt.
Es gibt kein zentrales Verzeichnis von Bankkonten. Die Verfügung von Todes wegen informiert darüber, ob es ein Testament gibt, aber nicht darüber, ob es Konten gibt. Banken sind nicht verpflichtet, Erben zu benachrichtigen, dass ein Konto auf den Namen des Verstorbenen läuft.
Wenn jemand ein Konto bei einer digitalen Bank ohne physischen Korrespondenten, ohne Papierauszüge und ohne Nennung von Personen hat, kann dieses Konto bis zur Verjährung unsichtbar bleiben.
Und die Verjährung beträgt zwanzig Jahre.
Zwanzig Jahre, in denen dieses Geld existiert, aber niemand es anfassen kann. Geld, das geholfen hätte, die Beerdigung zu bezahlen, Schulden zu decken, den Bedürftigen zu unterstützen.
Was du tun kannst, bevor es dringend wird
Die Lösung ist nicht kompliziert, erfordert aber, es zu tun, bevor es nötig wird.
Eine Liste aller Bankkonten erstellen. Nicht nur die Hauptkonten: auch Online-Sparkonten, ältere Gehaltskonten mit 200 Euro, Konten, die eingerichtet wurden, um eine Lastschrift zu domiciliieren und nie geschlossen wurden.
Den Namen der Bank, die Kontonummer und falls es relevante Details gibt: ob Lastschriften aktiv sind, ob andere Personen befugt sind, ob es mit einem Finanzprodukt verbunden ist.
Und diese Liste an einem Ort aufbewahren, der von einer vertrauten Person gefunden werden kann.
Es ist nicht notwendig, Zugang zu den Konten zu geben. Es reicht, mitzuteilen, dass sie existieren.
Denn am Tag, an dem es darauf ankommt, wird niemand Zeit haben, danach zu suchen. Und was nicht bekannt ist, kann nicht eingefordert werden.