Que se passe-t-il avec vos comptes bancaires lorsque vous décédez

Ana a mis trois mois pour pouvoir payer les obsèques de son père. Elle avait accès à la carte de crédit, mais pas au compte courant. La banque lui a demandé le certificat de décès, le testament notarié et l'acte d'héritiers. Pendant ce temps, la facture de l'assurance habitation a été rejetée deux fois.

Les comptes bancaires ne se ferment pas tout seuls lorsque quelqu’un décède. Ils ne sont pas non plus transférés automatiquement. Ils restent suspendus, en attendant que quelqu’un prouve qu’il a le droit d’y toucher.

Et pendant que cette personne rassemble les papiers, il y a des factures qui continuent d’arriver.

La banque bloque tout dès qu’elle reçoit la notification

En Espagne, lorsqu’une banque a connaissance du décès d’un titulaire, elle est obligée par la loi de bloquer ses comptes. Ce n’est ni cruauté ni bureaucratie inutile. C’est protéger le patrimoine jusqu’à ce qu’on sache qui hérite de quoi.

Le blocage affecte tout: comptes courants, comptes d’épargne, dépôts, cartes associées. Personne ne peut retirer d’argent. Personne ne peut effectuer de virements. Les domiciliations restent actives, mais s’il n’y a pas suffisamment de solde, elles rebondissent.

Le problème n’est pas le blocage. Le problème est que la plupart des familles découvrent cela au moment où elles ont besoin de l’argent.

Qui peut accéder et quand

Pour débloquer un compte bancaire d’une personne décédée, les héritiers doivent présenter une documentation spécifique. Il ne suffit pas d’être enfant, époux ou frère.

La banque demandera :

• Certificat de décès
• Certificat de dernières volontés (pour savoir s’il existe un testament)
• Testament notarié ou déclaration d’héritiers s’il n’y a pas de testament
• Certificat d’assurance avec couverture décès
• Acte d’acceptation d’héritage ou cahier d’inventaire

Rassembler tout cela prend du temps. Le certificat de dernières volontés ne peut être demandé que 15 jours après le décès. S’il n’y a pas de testament, la déclaration d’héritiers peut prendre des mois. Et s’il y a plusieurs héritiers qui ne se mettent pas d’accord, le processus s’allonge indéfiniment.

En attendant, la famille a toujours besoin d’argent pour des dépenses inattendues.

Les domiciliations ne disparaissent pas

Quand quelqu’un décède, ses prélèvements domiciliés continuent d’être tentés de cobrar. Électricité, eau, gaz, téléphone, assurances, copropriété, prêts, mensualités de cartes.

S’il y a saldo sur le compte, ils sont débités. S’il n’y en a pas, ils rebondissent. Et les rejets engendrent des commissions qui s’accumulent sur le compte bloqué.

Ce qui est curieux, c’est que annuler une domiciliation d’une personne décédée n’est pas immédiat non plus. Chaque entreprise a son protocole. Certaines acceptent un appel d’un membre de la famille. D’autres demandent une documentation notariée.

Miguel a passé six semaines à appeler des compagnies pour annuler les prélèvements de sa mère. Celle du gaz a demandé un certificat de décès certifié. Celle d’Internet a demandé une autorisation signée par tous les héritiers. La salle de sport a dit qu’il fallait se rendre en personne avec la pièce d’identité de sa mère.

Le problème n’est pas souvent l’argent

La plupart des comptes bancaires ont suffisamment de solde pour couvrir les premières dépenses. Le problème est que cet argent est coincé derrière un mur de formalités que personne n’explique au préalable.

Et lorsque une famille gère un décès, chaque formalité supplémentaire devient une charge.

Il ne s’agit pas seulement d’être obligé d’attendre. Il s’agit de découvrir à ce moment-là qu’il existe quatre comptes bancaires au lieu de deux. Qu’il y a un dépôt à terme que personne n’a mentionné. Que le compte de la banque en ligne n’apparaît sur aucun relevé papier car tout était numérique.

Chaque compte est un processus distinct. Chaque banque a ses propres formulaires. Et si la personne avait des comptes dans plus d’un établissement, il faut répéter le processus complet pour chacun.

Les comptes joints bloqués aussi

Beaucoup de couples ont des comptes joints. Ils pensent que si l’un décède, l’autre pourra continuer à utiliser l’argent sans problème. Ce n’est pas le cas.

Lorsqu’un des titulaires d’un compte joint décède, la banque bloque la partie proportionnelle de ce compte. Si les deux étaient titulaires à 50 %, on bloque 50 % du solde. S’il y avait trois titulaires, on bloque un tiers.

Le titulaire survivant peut utiliser sa part, mais il doit prouver à la banque quelle est cette part. Et tant que la répartition de l’héritage n’est pas faite, cette proportion peut être contestée.

Laura a découvert cela lorsqu’elle a tenté de payer le funérarium avec la carte du compte qu’elle partageait avec son mari. La carte fonctionnait, mais la limite disponible était la moitié de l’ordinaire. La banque lui a expliqué qu’elle avait bloqué 50 % du solde jusqu’à ce qu’elle présente la documentation des héritiers.

Les mouvements antérieurs au décès peuvent être examinés

Lorsqu’on traite une succession, l’administration fiscale a le droit d’examiner les mouvements bancaires des dernières années. Ils recherchent de gros virements, des retraits en espèces significatifs ou des mouvements qui pourraient être considérés comme des dons masqués.

Si dans les mois précédant le décès il y a eu des virements vers des proches, l’administration peut considérer qu’il s’agit de dons et réclamer l’impôt correspondant. Bien que ce virement ait été destiné à payer une rénovation, à aider pour une entrée hypothécaire ou simplement comme cadeau.

La charge de démontrer que ce n’était pas un don incombe aux héritiers.

Et s’ils ne peuvent le démontrer, l’argent déjà transféré peut être comptabilisé comme faisant partie de l’héritage et être imposé deux fois: une fois comme don et une autre comme héritage.

Les comptes dans les banques étrangères compliquent tout

Si la personne décédée avait des comptes dans des banques d’autres pays, chacun suit la législation du pays où il est domicilié. Même si le titulaire était espagnol et résidait en Espagne.

Une banque britannique demandera une documentation traduite et apostillée. Une banque américaine peut exiger une procédure de probate locale. Une banque suisse appliquera ses propres règles de confidentialité, qui ne coïncident pas toujours avec ce que permet la loi espagnole.

Et si la famille ne savait pas que ces comptes existaient, des années peuvent passer avant qu’ils apparaissent. Ou ne jamais apparaître.

Personne ne vous avertit de ce que vous ignorez

Le vrai problème n’est pas le processus. C’est que la plupart des personnes ne laissent pas de traces de l’emplacement de leur argent.

Il n’existe pas de registre centralisé des comptes bancaires. Le certificat de dernières volontés renseigne s’il existe un testament, mais pas s’il existe des comptes. Les banques ne sont pas obligées d’informer les héritiers qu’un compte au nom du défunt existe.

Si quelqu’un a un compte dans une banque numérique sans correspondant physique, sans relevés sur papier et sans mentionner quelqu’un, ce compte peut rester invisible jusqu’à prescription.

Et la prescription arrive à 20 ans.

Vingt ans durant lesquels cet argent existe mais que personne ne peut toucher. De l’argent qui aurait pu aider à payer les obsèques, à couvrir des dettes, à soutenir celui qui en avait besoin.

Ce que vous pouvez faire avant qu’il ne devienne urgent

La solution n’est pas compliquée, mais elle nécessite d’être faite avant qu’elle soit nécessaire.

Établir une liste de tous les comptes bancaires. Pas seulement les principaux: aussi les comptes d’épargne en ligne, ceux des fiches de paie anciennes qui restent avec 200 euros, ceux ouverts pour domicilier un prélèvement et jamais clos.

Inclure le nom de la banque, le numéro de compte et si des détails pertinents existent: s’il y a des domiciliations actives, s’il y a d’autres personnes autorisées, s’il est lié à un produit financier.

Et garder cette liste dans un endroit où une personne de confiance peut la trouver.

Il n’est pas nécessaire donner accès aux comptes. Il suffit d’informer qu’ils existent.

Car le jour où il le faudra, personne n’aura le temps de chercher. Et ce qui n’est pas connu comme existant ne peut être réclamé.